个人信用不良记录指什么(个人信用不良记录怎么消除)

人的一生,都在和信用打交道。以诚为本,以信为终,是每一个中国人都应该学习并遵守的良好品质。简单理解,任何有关钱的信用问题,记录并标记钱的信用问题,就是征信。但凡需要贷款,第一道门槛就是征信,一切都围绕着征信情况展开。

个人信用不良记录指什么(个人信用不良记录怎么消除) 

首先,我们要明确征信报告的几种类型。

白户:顾名思义,白户就是指征信就是一张白纸,完全没用过信贷产品,有查询没有实际产生业务,包括贷款,信用卡等等。实际上,征信白户并不是好事,白户的征信报告实际上没有太大的参考价值,还需要查看银行流水。

黑户:黑户只有一条,就是借款有较为严重的逾期。通常体现在违约次数多,金额大,时间长,这类客户基本上都会被银行拒之门外,建议报告对象抓紧时间结清逾期贷款,从结清逾期时的五年后,违约记录将不再显示。

正常户:有过贷款、信用卡、担保等记录,但是所有信贷记录均按时按额履约,没有任何逾期、代偿记录,没有频繁查询记录。信用卡使用额度占授信额度比例较低,如最近六个月平均使用额度占授信额度比例不高于60%。除此以外,还有一些违约金额不多,时间不长,违约次数不多的征信报告,也会被归于正常户。

征信花了:征信花了是指近期查询次数太多,会让银行认为报告对象非常缺钱,资金链紧张,对这样的申请人放贷,按期收回的不确定性太大,因此放款的可能性也不高。我们在日常借贷中,一定不要经常查询可借额度,这对银行后续放款有较大影响。

个人信用不良记录指什么(个人信用不良记录怎么消除) 

以上就是征信报告的四种类型,那么让我们来看看,影响你借贷的几种情况:

大额消费贷未结清:去年底,国家严厉打击“首付”贷,严查“消费贷”流入房地产市场。受政策影响,银行在贷款审核时,将大额消费贷款列为考察项。有大额消费贷款没有结清的,如果申请房贷,会被直接被拒;申请其他贷款也会受到不同程度的影响。

连三累六:银行在内的放款机构,查看贷款申请人的信用报告,一般会查看两年内的信用记录。在这两年的记录里,银行坚持“连三累六”的原则。所谓“连三累六”是指最近两年中有连续三个月不还款,以及累计六个月出现逾期的状况。如果你的信用记录中存在“连三累六”的行为,很抱歉,你的贷款申请将被直接拒绝。

逾期未还:逾期未还也被称为“呆账”,记住千万不要有呆账,任何银行在看到逾期未还的客户,审核通过的情况基本为零。不逾期,是维护征信的主要方式。

征信查询过多:很多人知道,征信不能被过多查询,查询过多,也会影响贷款申请,甚至直接被拒。征信被查询了多少次会对贷款申请产生影响呢?一般来说,半年内被查询超过6次,会影响贷款申请,被查询超过10次,再贷款,可能被银行直接拒绝。

信用卡透支过多:如今,不少人拥有一些大额信用卡,额度10万,20万,甚至更高。因为额度高,不少人信用卡透支也很多,可大家不知道,透支过高的信用卡额度,也会影响贷款申请。举个例子,你有一张授信20万的信用卡,你透支了13万,在银行看来,这是你的未偿还负债,负债以及偿还能力,或导致银行直接拒绝你的贷款申请。

个人信用不良记录指什么(个人信用不良记录怎么消除) 

综上所述,我们在日常借贷中,要重视征信,持续维护征信良好,做到量力而行,适当消费,按时还款。

当下,个人信用记录成为左右贷款成与败的关键因素,使不少用户为之感叹:成也“信用”败也“信用”!

为何这样说呢?无论何种情况造成的逾期还款,个人信用记录都会留下污点,即使是逾期补交了也一样留下记录。而借款人申请办理银行个人贷款,如果有不良记录,可能会出现以下结果:

不良记录的三种后果:

1、贷款成数被降低了:

也就是说,假设你想办房产抵押贷款,本来可以申请到100万的贷款,但是因为受到不良记录的影响,银行只批给你100万的一半,即50万。

2、贷款利率较高:

例如,正常申请贷款的话可以享受低息的年利率,但因为有不良信用记录,银行批准你的贷款前提是更高的年利率。前几年有些银行对首套房的7折利率优惠,就是把良好的信用记录列为申请的必要条件之一。

3、贷款申请直接被银行拒绝:

这种情况说明申请者的不良征信记录已经非常严重了。

最有可能在银行系统中留下不良记录的原因

1、信用卡连续3次、累计6次逾期还款;

2、房贷月供累计2至3个月逾期或不还款;

3、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款;

4、个人信用卡出现恶性套现的行为,以及恶意透支行为;

5、助学贷款拖欠不还款;

6、“睡眠信用卡”未激活而产生的年费,且未缴纳而产生负面信用记录;

7、为第三方提供担保时,第三方没有按时偿还贷款;

8、欠账等经济纠纷法院判决;

9、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。

出现不良记录如何补救

1:如果因拖欠年费或者因为小金额欠款而造成的不良记录

尽可能取得银行谅解,消除不良记录。业内人士表示,如果是年费和小金额欠费,只要能够提供合理理由,有的银行是会选择宽容的。

2:如果因为越权查询造成的不利影响

可以通过质询来还自己清白。这是因为查询记录中记载了查询日期、查询操作员、查询原因和当年互联网查询次数等信息,据此可以追踪到个人的信用报告被查询的情况。也可以向中国人民银行分支机构反映。

3:个人信用报告中展示的信息出错

本人可以直接向中国人民银行分支机构提出异议申请。需要本人亲自到现场提出异议申请,届时,带上自己的有效身份证件的原件及复印件,其中复印件要留给查询机构备查。个人有效身份证件包括身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。

此外,不良信息记录不会因为贷款已经结清,或者信用卡已经注销等随之终止。根据《征信业管理条例》的规定,不良信息自不良行为或者事件终止之日起展示5年。(社会上传言“人行信用中心可删除或修改个人信用记录”的说法是不可信的)

其实,目前影响信用记录的范围远不止办理银行贷款、信用卡,在其他持牌的金融机构,在提供个人消费信贷服务的时候,也需要查询个人信用记录。且当用户有不良信用行为发生时,也会上报到央行征信系统。

不良记录、恶意还款等不当信用行为的影响可能远超你的想象。保持良好的信用习惯、按时还款、不断积累良好的信用信息,才能让您在申办贷款、使用消费金融时“一路畅通”,有机会享受高额低息的优惠政策。

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